Что понимать под франшизой
Франшиза для автомобильного страхования (или франчайзинг) – это денежное обязательство между сторонами договора о добровольном автостраховании КАСКО.
Суть обязательства состоит в следующем:
- Дается возможность водителю не платить определенную сумму страховых взносов при покупке полиса.
- Предоставляется возможность страхователю не платить эту же сумму при возмещении ущерба.
Специалисты обозначают франшизу при страховой автозащите очень просто – условия договора, освобождающие страховую компанию, платить водителю фиксированную страховку при наступлении страховой ситуации. В некоторых компаниях это понятие звучит как – убытки, не подлежащие возмещению ни с чьей стороны (напр., в компании Росгосстрах).
Таблица 1. Особенности франшизы при автозащите КАСКО
| Функции франшизы | Выгода для сторон договора страхования КАСКО |
| Проявляется при покупке полиса | Для водителя он будет дешевле |
| При наступлении страхового случая | Для страховщика будет меньше платить возмещение автомобилисту |
| В виде процента (%) | Удобно для обеих сторон, когда по КАКО проходят много разных рисков |
| Фиксированная сумма (руб.) | Удобно при малом КАСКО, где страховой риск один или 2-3 |
| Обязательной не является | Служит дополнением к общему страховому сервису |
Таблица 2. Страховка каско с франшизой, что это такое – разновидности.
| Вид франшизы | Пояснение |
| Условная | Если ущерб не будет превышать установленный размер франшизы по соглашению, то он не будет покрыт страховой компанией на сумму превышения. |
| Безусловная | При любой величине ущерба страховая компания будет высчитывать из суммы возмещения сумму франшизы. |
| Временная | Действия франшизы только при определенных обстоятельствах, которые ограничены временными рамками. |
| Высокая по стоимости | Дорогостоящая франшиза – её порог начинается от 100 тыс. руб. и более, а ущербы возмещаются сначала по страховому случаю, а потом, клиенту в виде компенсации. |
| Динамическая | Меняющийся размер франшизы. |
| Льготная | Применение франшизы не во всех случаях, а только в тех, которые указаны в договоре. |
| Регрессная | Страховщик возмещает ущерб полностью, но страхователь (водитель) обязан будет вернуть часть в виде суммы франшизы в страховую компанию. |
| Обязательная | Если по предыдущим страховкам у клиента были убытки, тогда франшиза будет обязательна при заключении следующего соглашения. Такое практикуется при продлениях КАСКО постоянным клиентам. |
Вывод! Франшиза – тип дополнительного сервиса в автомобильном страховании, который может послужить выгодными условиями обоим сторонам договора.
Водитель может часть страховых взносов сразу не погашать, а страховая компания не выплачивать часть денег при наступлении рисковой ситуации.
Механизм страхования КАСКО с подключенной франшизой
Чтобы лучше понимать, что такое франшиза в страховании КАСКО, можно представить для изучения один практический пример:
- Водитель согласился на покупку полиса с франшизой.
- Размер франшизы установили в 20 000 руб.
- Эту сумму (либо ее часть) водитель сразу не уплачивает при покупке и оформлении полиса.
- При наступлении страхового случая компания эту сумму (или ее часть) не выплачивает водителю.
Всю сумму франшизы платить или не платить водителю, при перечислении страховых взносов и покупке полиса, решать сторонам при подписании договора. Если стороны определяться с неполной суммой франшизы, тогда в случае страховых выплат компания может оплатить водителю возмещение в сумме большей, чем за вычетом франшизы. Делать это она будет уже по перерасчету. Но как правило, практика показывает, что обычно учитывается целая сумма самой франшизы, а не только ее часть.
Соответственно, при покупке полиса франшиза для водителя будет своеобразной скидкой. Вот почему такое КАСКО еще называют «антикризисным».
Зато потом, когда наступит страховой случай, автомобилисту сумму франшизы придется оплатить самостоятельно, покрывая возмещение ущерба. Страховая в этом случае оплатит сумму возмещения за вычетом суммы франшизы.
Условную разновидность франшизы еще называют невычитаемой, а безусловную – вычитаемой.
Условная делится на:
- превышающую (размер ущерба);
- непревышающую.
На примере это выглядит следующим образом:
- Условная превышающая – водитель потерпел ущерб (или пострадавшая в ДТП сторона) на сумму 35 000 руб., а франшиза по договору была определена в 20 000 руб. Её сумма будет вычтена из суммы ущерба и возмещение будет выплачено страховой компанией в размере – 15 000 руб. Остальное автомобилист погашает сам.
- Условная не превышающая – водитель потерпел ущерб на сумму 18 500 руб., франшиза составила по условиям соглашения – 20 000 руб. При таком страховом случае выплат для водителя не предусмотрено, он все расходы покрывает сам.
При безусловном варианте франчайзинга, деньги страховой компанией выплачиваются всегда, но только за вычетом суммы франшизы. Вот почему в этом случае часто франшиза выставляется небольших размеров. Когда используют её в валюте, тогда обязательно используют и курсы ЦБ РФ на то время, в которое было зафиксировано страховое происшествие.
Какие есть плюсы автострахования КАСКО с франшизой
Плюсы от покупки франшизы с КАСКО в автостраховании очевидны, если учесть следующие значимые детали:
- Выгодное приобретение полиса со «скидкой» в виде франшизы. Чем выше франшиза, тем меньше придется заплатить за полис.
- Можно выиграть время, когда страховой случай незначителен, то выплаты произвести можно самостоятельно, без обращения в страховую, без утомительной волокиты и разбирательств при оформлении страхового случая и выплат.
- Для страховой компании выгода заключенного договора страхования КАСКО с франшизой наступает тогда, когда приходит время оформления страхового случая. Страховщик имеет право не выплачивать страховку водителю на сумму размера франшизы.
Ввиду того, что полисы по КАСКО всегда на несколько порядков дороже полисов ОСАГО, покупка КАСКО с франшизой всегда водителям представляется привлекательной. Если автомобилист уверен, что в большинстве случаев его практики вождения ничего страшного с ним не случится, он вполне спокойно может покупать такую страховку. Но недостатком будет случай, если наступит страховой прецедент, тогда часть покрытия, идущего на возмещение ущерба, водителю придется покрывать из собственного бюджета.
Когда удобно пользоваться франшизой при КАСКО
Если все условия страхового соглашения будут выполняться сторонами, то сделка получается выгодной для обеих сторон, но только при определенных обстоятельствах.
Существуют правила КАСКО, которые учитывают также и действие франшизы, если подключается она.
В целом, если выделить случаи, когда лучше всего покупать полис по КАСКО с франшизой, то это будут следующие ситуации:
- у водителя есть достаточно финансов, чтобы покрывать каждый раз незначительные расходы по ремонту машин при царапинах, сколах и прочее;
- сами повреждения автомобиля несущественны;
- у автомобилиста имеется внушительный стаж управления ТС, он уверен, что редко будет попадать по собственной вине в аварию;
- желание шофера подстраховаться именно от угона, особенно если его марка машины числится в списке часто угоняемых авто.
От угона можно страховать не в любой страховой фирме, нужно смотреть, где предлагается такая услуга. Когда автомобилист проживает в таком районе города, где часто случаются ночные нападения на машины, тогда имеет смысл оформлять КАСКО только по риску «Ущерб». Но в этом случае страховщики часто выставляют большой процент от стоимости машины в виде франшизы – от 7% и выше.
Когда лучше отказаться от франшизы при КАСКО
Конечно же, специалисты юридической практики часто рекомендуют неопытным и молодым водителям покупать полисы КАСКО, которые смогли бы защитить их при частых попаданиях в аварию. Но стоит ли покупать такое страхование, где условия подразумевают подключение функции франшизы?
Так как по требованиям многих компаний франшизой является та часть, которую компенсирует сам водитель, то для новичков это будет весьма накладно в финансовом плане. Трудность возникает именно из-за большого риска частого попадания в аварию. В таких ситуациях проще купить КАСКО с повышающим коэффициентом из-за маленького опыта вождения – дешевле выйдет, чем брать страховой продукт с франшизой. По статистике в России, неопытные шофера попадают в аварии не менее 3-х либо 2 раза в месяц.
Если автомобиль покупают в кредит, то приобретение КАСКО может оказаться одним из условий банка. С франшизой будет покупать страховку заемщик, либо без нее (банковскому учреждению по большому счету все равно).
Однако, если автомобилист опытный в своем деле, редко попадает в аварии, тогда для него покупка КАСКО с франшизой может оказаться существенной экономией.
Но и здесь следует быть внимательным, некоторые страховые компании стараются не упустить своего – даже при франшизе повышают тарифные ставки на полисы КАСКО. Тем более что этот вид страхования не регулируется законом и тарификация его не зависит от условий Банка России, как в случае с тарифами по ОСАГО. Следует все точно рассчитать, прежде чем соглашаться на покупку такого продукта, как КАСКО с франшизой, когда есть автокредит.
Подводим итоги. Франшизой является механизм, который подключается к основному страховому продукту по добровольному виду автострахования КАСКО для того, чтобы сделать продукт более привлекательным для клиентов. Выгода для водителя состоит в том, что он покупает полис со значительно «скидкой», но при наступлении страхового происшествия ему придется эту сумму возмещать самостоятельно. Выгода для страховых компаний заключается в том, что они вправе не выплачивать всю часть страховки водителю, когда наступит риск, вычитая из нее сумму франшизы.
Автор: Казаникова Елена
