Если у Вас есть проблемы с погашением текущих займов или были подобные проблемы в прошлом, то получить деньги в банке сложно. Учреждения выдвигают целый ряд требований к субъектам, соответствие которым является обязательным для клиента. Есть несколько вариантов, которые помогут повысить вероятность на положительное решение. Рассмотрим можно ли взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками в банке или МФО, что для этого нужно сделать и какие шансы на успех.
Какой заем в банке доступен для людей с плохой КИ
Если внимательно ознакомиться с требованиями к заемщикам, представленным на официальном сайте большинства крупных банков, то там нигде нет ни единого слова о кредитной истории. Среди базовых критериев указано:
- гражданство РФ;
- наличие постоянной регистрации;
- минимальный страховой стаж – 6-12 месяцев;
- продолжительность работы на последнем месте работы от 3-х месяцев;
- наличие постоянного источника дохода. Это может быть как заработная плата, так и другой вариант.
Субъект видит, что он соответствует требованиям и подает заявку. Но по ней приходит отказ. Вероятность того, что отказ получен именно на основании низкого кредитного рейтинга огромен. И здесь есть два варианта решения проблемы:
- качественно исправить КИ (о данном методе будет рассказано далее);
- предоставить банку некие гарантии своей платежеспособности.
Второй метод эффективный, поскольку кредитор получает некую гарантию от заемщика. Он снижает риски дефолтного кредита. Обеспечить такие гарантии можно несколькими методами:
- предоставить поручителя;
- взять деньги под залог недвижимости;
- в качестве обеспечения предоставить имеющийся депозит.
Наиболее популярные и эффективные – это первые два способа.
Поручительство
Поиск лица, готового стать поручителем по долгу, – это только первая задача. Не все лица могут стать таковыми. И банки очень тщательно проверяют такое лицо.
Он должен соответствовать базовым требованиям:
- гражданство РФ;
- постоянная регистрация на территории РФ. Могут запрашивать регистрацию в конкретном регионе;
- идеальная КИ. Поручитель изначально не может быть с плохой КИ;
- высокая заработная плата;
- наличие достаточного страхового стажа – от 6-12 месяцев.
Как правило, требования к поручителям еще жестче, чем к самому заемщику. Его проверяют не только на соответствие базовым параметрам, но и анализируют: его социальный статус, наличие собственности, детей, образование, должность и т.д. Критериев может быть множество. Основной – это уровень его платежеспособности. Поручитель должен иметь такую заработную плату, которой будет достаточно и для обеспечения жизнеобеспечения его семьи, и для погашения долга.
Как оценивается уровень платежеспособности:
- уровень дохода за месяц должен быть выше прожиточного минимума (в большинстве банком минимальный доход для клиентов указывают на уровне 11000 руб.);
- на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить не более половины дохода;
- после погашения долга у субъекта и членов его семьи должно оставаться не меньше прожиточного минимума на человека.
В идеале уровень зарплаты должен быть даже выше указанных параметров. Поскольку к такому гарантийному субъекту прибегают тогда, когда заем перешел в категорию проблемных: помимо процентов и тела займа, нужно оплатить и штраф, и пеню, и дополнительные комиссии.
Если все-таки заемщик находит такого идеального поручителя, то он должен выбирать кредиты, где такая опция доступна. Например, не все банки и не по всем кредитным линиям предоставляют возможность предоставить поручителя.
Деньги под залог
Залоговый вид кредитования популярный среди банков РФ.
В качестве залога может выступать как движимое, так и недвижимое имущество. Но предпочтение отдается именно недвижимости:
- квартира;
- комната;
- загородный дом;
- дача;
- гараж.
Такой вид займа присутствует в кредитных портфелях почти всех банков. Он так и называется «Кредит на любые цели под залог недвижимости». Плюс в том, что средства выдаются абсолютно на любые цели: ремонт, обучение, отдых, лечение, покупка товара. И здесь почти не важна кредитная история, заработная плата, страховой стаж и т.д. Денежные средства предоставляются всем: безработным, пенсионерам, молодым людям и т.д.
Условия:
- долгосрочная основа кредитования. Деньги под залог недвижимости выдают на 5-7 лет. Есть предложения и до 10 лет;
- процентная ставка – от 12% годовых;
- сумма займа напрямую зависит от оценочной стоимости объекта. Как правило, максимальный размер – до 85-90%.
При оформлении у заемщика не запрашивают справку о доходах, не так важна кредитная история и официальное трудоустройство. Особое внимание уделяют недвижимости. Он должна:
- принадлежать на правах собственности;
- официальный супруг или супруга должны дать согласие на залог;
- она не должна быть обременена другими обязательствами;
- на ней не должны быть прописаны несовершеннолетние дети.
Особое внимание уделяется количеству объектов в собственности заемщика. Например, если квартира является единственным жильем для семьи, то ее не смогут взять в качестве залога. Связано это с проблемами конфискации имущества. По закону запрещено отбирать у должников единственную квартиру.
Что еще нужно знать:
- залоговое имущество по законодательству подлежит страхованию. Это дополнительные расходы для клиента. Ежегодно полис страховки приобретается заново и его размер зависит от остаточной суммы долга;
- данные об обеспечение вносятся в Росреестр и квартира считается обремененной до момента погашения долга;
- в случае непогашения займа через судебных приставов недвижимость может быть конфискована и продана на торгах.
Вообще, для лиц с плохой КИ, ссуда под залог является наиболее удачным вариантом. Но здесь нужно соблюсти требования к самому залогу. Недостаток метода – в больших рисках для клиента и невозможности осуществлять любые манипуляции с жильем до момента погашения долга.
Деньги под депозит
Такой вариант возможен при оформлении экспресс займов или небольших потребительских кредитов для решения текущих проблем.
Субъект, имея вклад в каком-либо банке, предоставляет справку о состоянии счета и под обеспечение депозита получает деньги.
Недостатки метода:
- он не всем доступен, поскольку не у всех есть депозиты;
- не все банки кредитуют под такое обеспечение.
Наличие вклада может служить как дополнительным плюсом в оформлении ссуды под залог или с поручительством. Но в качестве основного приема вряд ли.
Как оформить кредит
Перед началом оформления стоит понять: у каждого банка свои требования, лимиты на выдачу займов и своя кредитная политика. Поэтому в одном банке могут предоставить отказ, а в другом одобрят заявку.
Рекомендуем подавать заявку сразу в несколько учреждений.
Сейчас все заявки подаются в онлайн режиме, следовательно, можно подать анкету хоть в 10 финансовых компаний. Это повысит шансы на успех.
Некоторые рекомендации по подаче онлайн заявки:
- нужно заполнять все представленные в анкете поля;
- если у Вас нет официальной работы или низкая заработная плата, то нужно указывать только правдивые данные;
- не стоит в заявке указывать неправдивые или неточные данные. Если в банке обнаружат обман, то могут сразу занести в черный список;
- перед отправкой анкеты обязательно проверить ее на наличие ошибок и опечаток.
Исправить КИ через МФО
Если ни один банк не выдает кредит, то нужно исправить кредитную историю. Это можно сделать только через МФО. Микрофинансовые организации передают данные о своих клиентах в Бюро кредитных историй. Следовательно, оформление и погашение микрозайма сможет качественно улучшить рейтинг заемщика.
Как исправить КИ через МФО:
- выбрать компанию, которая работают с таким контингентом заёмщиков. Об этом заявлено сразу на официальных страничках организаций. Но большинство МФО небольшие кредиты выдают абсолютно всем.
- подать онлайн заявку на минимальную сумму займа. Это может быть 500-1000 рублей.
- получить указанную сумму на банковскую карту.
- через несколько дней вернуть долг в полном объеме, полностью закрыв заем.
И так по кругу можно делать неограниченное количество раз. Преимущество способа – для новых заемщиков МФО часто предоставляют беспроцентные займы. За несколько дней переплата составит 0%.
Через несколько месяцев после таких манипуляций можно попробовать подать заявку в банк. Но опять-таки предпочтение нужно отдавать небольшим кредитам. Как только в учреждении убедятся в надежности клиента, ему увеличат доступный лимит и улучшат КИ.